第一章 总则
第一条 为加强开发银行国家助学贷款的管理，防范贷款风险，促进助学贷款业务健康开展，根据中国人民银行有关制度、《国家开发银行信贷管理手册》和相关规定，特制订本办法。
第二条 本办法中，“河南分行”特指国家开发银行河南省分行；“教贷中心”特指河南省教育贷款管理中心；“学贷中心”特指河南省各高等学校国家助学贷款管理中心。
第二章 资产质量分类
第三条 资产质量分类分析工作是资产风险管理工作的重要组成部分，以全面、客观、准确地反映资产质量状况，促进防范和化解资产风险，提高资产质量为目的。通过资产质量分类应达到以下目标：
（一）揭示资产的实际价值和风险程度，真实、全面、动态地反映资产质量；
（二）发现资产风险管理中存在的问题，加强资产质量管理；
（三）为判断资产损失准备金是否充足提供依据。
第四条 按照余额分类原则，凡向开发银行申请国家助学贷款并有余额的借款人，均要对其贷款进行资产质量分类。
第五条 资产质量分类以借款合同为依据，需对每个借款学生的每笔贷款进行分类，在此基础上对各高校贷款项目资产质量情况进行汇总，以反映××年度助学贷款项目资产质量的分类分布情况，即正常类贷款所占比例，关注类贷款所占比例等。
第六条 资产质量分类以风险为基础，即把贷款分为正常、关注、次级、可疑和损失五类，后三类合称为不良贷款。
第七条 五类贷款的定义：
（一）正常贷款：贷款期间还款正常，借款人还款意愿和还款能力强，并连续保持及时还本付息的良好记录；
（二）关注贷款：贷款期间虽还款正常，但借款人还款意愿不强，需要通过催收或采用其他措施，才能按期回收贷款本息；
（三）次级贷款：贷款（含利息）逾期６个月（含）以内；
（四）可疑贷款：贷款（含利息）逾期６个月以上至１年；
（五）损失贷款：贷款（含利息）逾期１年（含）以上；借款人无力偿还贷款，采取追偿措施后仍然未能清偿的贷款或借款人死亡。
第八条 分类流程：
（一）学贷中心根据分类标准，对本校借款学生逐笔贷款进行资产质量分类，每季填制资产质量分类认定表并按项目进行汇总分析，每年形成分析报告，报送教贷中心。
（二）教贷中心对全省高校助学贷款资产分类情况进行汇总，得出全省助学贷款资产质量分布情况。
（三）河南分行依据教贷中心的汇总结果，对助学贷款项目资产质量的分类结果作出判断。
第九条 资产质量分类的具体要求：
（一）填制完成助学贷款资产质量分类认定表（见附件4）
1、分类的时间要求。每季度进行一次分类，每季度末月的20日（3月20日、6月20日、9月20日和12月20日）为分类时点。
2、分类的范围要求。由于开发银行助学贷款按年度划分项目，比如2004—2005学年即为“河南省2004年度助学贷款项目”，因此对资产质量分类，是在每一个项目下对借款人的助学贷款进行分类分析。
3、资产质量分类认定表填制。各高校主要是按五类情况统计出借款人数和贷款余额。如果出现贷款逾期情况，则需要对逾期情况进行详细说明，包括贷款逾期人数、逾期利息额和逾期本金额，并分析出现原因。
4、如当季资产质量分类结果发生较大变化，认定表还需另附分类工作底稿（见附件5）。当贷款逾期时，需要填写此表，详细描述逾期情况并分析原因。
（二）填制完成助学贷款资产质量分类预测表（见附件6）
1、为达到“从严控制风险、提前暴露风险，及时防范风险”的管理目标，学贷中心应根据本校的招生情况、毕业生就业情况和和河南省就业形势等，预测本校助学贷款未来三年资产质量分类情况。主要以分类时点已经发生的事实和可能出现影响今后还本付息的风险因素，在按照当前分类结果的基础上进行调整，推断出预测时点的资产质量。
2、加强对助学贷款资产质量变动原因的分析，资产质量好转的原因主要从落实离校后跟踪联系制度、信用教育、回收奖励制度等方面分析；资产质量下降的原因主要从就业风险、离校后跟踪情况、道德风险等方面分析。
3、学贷中心应于每季度分析时点后3个工作日内完成分类，分类认定表经学贷中心负责人（即审定人）签字后报教贷中心，教贷中心汇总后于3个工作日内报河南分行。
第十条 河南分行有关部门通过现场检查和非现场监控两种方式对助学贷款资产质量分类工作进行监督，即每年按不少于全省高校数的10％对高校国家助学贷款资产质量分类工作进行现场检查。
第十一条 各高校学贷中心要严格执行本办法，认真做好资产质量分类工作。教贷中心、河南分行对其资产质量分类质量列入高校助学贷款管理内容并予以考核。
第十二条 对助学贷款资产质量分类工作出现重大问题的高校，将予以通报批评；对在资产质量分类工作中弄虚作假、虚报资产质量的，将依照《河南省属高校国家助学贷款管理考核办法》追究经办人及有关领导的责任。
第三章 专户报告
第十三条 专户报告是定期反映高校借款学生贷款使用情况、借款学生在校及离校等情况的阶段性报告。报告由学贷中心贷款管理专职工作人员撰写，要求语言简练，描述准确，既要有问题分析，又要有措施建议。河南分行指导并督促学贷中心按季提供××年度助学贷款项目专户报告，学贷中心在每季度第一个月15日前完成上季度报告，报告由学贷中心负责人批阅后于20日前报教贷中心，教贷中心汇总后于25日前报河南分行。
第十四条 专户报告的格式：
（一）封皮（见附件7）
（二）主要内容
1、基本情况简要描述借款学生总体情况，合同签订、贷款使用、本息偿还的基本情况。内容大致如下（供参考）：我校于2005年4月26日，对4000名贫困学生发放助学贷款20000元，其中一年级3000名，二年级1000名。个人贷款额度最大的为XX元，最小的为XX元。本次贷款用于学费XX元，住宿费XX元，生活费XX元。截止目前本校可享受贴息的学生有XX名，自付利息的学生有XX名，违约的学生有XX名。违约金额为XX元，其中本金XX元，利息XX元。填制助学贷款项目逾期情况统计表（见附件8）。
2、合同执行中存在的风险及建议该部分内容是报告的核心内容，需要由学贷中心工作人员根据合同的执行情况将已发生的问题和预计发生的问题，以简单明了的语言准确地表述清晰，问题可以涉及任何方面，尤其要具体分析借款学生离校后风险并提出学校跟踪管理措施。内容大致如下（供参考）：
（1）风险或问题：
① 借款学生变动情况简述借款学生有无休学、退学、出国、被开除学籍、生重病、死亡等增加贷款风险以及涉及债权债务变化的重大情况，有无贷款展期、提前还款情况；如有请明细总结并列出。
② 借款学生离校后风险分析根据目前本校学贷中心的管理能力，预测借款学生离校后本校学贷中心可能无法控制的风险。
③ 代理行执行中的问题简述代理行在业务经办中存在的问题。
④ 其他问题
（2）建议及措施：
① 提出借款学生离校后学校跟踪追偿措施。
② 提出解决其他问题的建议或措施。
第四章 档案管理
第十五条 信贷档案是学贷中心贷款管理专职工作人员（以下简称经办人）在国家助学贷款业务活动中形成的有保存利用价值的各种载体、介质的原始材料和历史记录的总称，是对经办人信贷管理工作全面、客观、历史的反映。信贷档案按照管理部门不同，分为两类。第一类是学贷中心整理后报河南分行备案的《国家助学贷款借款凭证》和《借款合同》正本一份；第二类是学贷中心整理并自行留存的借款学生信贷档案。
第十六条 报送河南分行档案的整理办法
（一）要求文件目录（见附件9）每盒1份，卷内文件目录应与每盒材料一一对应，分盒存放，置于盒首；每个学校填制一份备考表，置于首盒卷内文件目录下；合同原则上按每盒100份存放，不同学校、不同年级、不同贷款期限的合同不能混放在同一盒。
（二）文件目录及档案盒封面填写说明
1、项目名称：填写项目全称（每年度为一个项目，如 “河南省2004年度助学贷款项目”），不能使用简称；
2、件号：填写文件件号，用阿拉伯数字从“1”流水编制“1，2，……”；第一盒100份放完后件号即应编到“100”，第二盒件号从“101”开始，以次类推。
3、文号：填写借款合同号，不得随意简化；
4、责任者：填写借款人姓名；
5、文件标题：填写“国家开发银行人民币资金借款合同”；
6、日期：填写合同签订日期，日期以8位阿拉伯数字标注，如：20040426；
7、页数：填写合同的起止页，如1-8；
8、备注：对特殊情况进行说明；
9、移交部门：统一填“客户三处” ，移交人：填写为“客户三处经办人”，负责人：填写为“客户三处负责人”，日期：填写实际移交日期；
10、接收部门：统一填“办公室” ，接收人：填写为“开行办公室经办人”，负责人：统一填“开行办公室负责人”，日期：填写实际移交日期；
11、归档号：
（1）学校编号：由教贷中心统一编制，每个学校的编号由3位编码构成。
（2）年级号：4位编码。如果本盒所放的为2003级学生借款档案，此处即为2003，如果本盒所放的为2004级学生借款档案，此处即为2004，以次类推。
（3）期限：指贷款年限（如果是6年10个月则按7年算）。2位编码。
（4）总盒数和第几盒：“总盒数”指该校共装档案的盒数，“第几盒”指本盒所处的位置。
12、封面：用黑色笔按封面要求工整填写（见附件10）。
13、备考表：备考表由文件情况说明、立卷人、检查人、立卷时间组成（见附件11）。文件情况说明：填写该类档案文件材料缺损、修改、补充、移出、销毁等情况。应归档的重要材料遗失或原件遗失的，在备考表中说明后由学贷中心的负责人签字。
立卷人：该卷档案经办人签字；
检查人：负责人审核签字；
立卷时间：完成立卷的日期。
第十七条 学贷中心留存档案的整理办法
（一）工作原则
1、该类档案实行“统一归档，经办人立卷，以借款学生为单位，分项目整理，各负其责，档案保管员集中保管”的原则。
2、学贷中心要配备专(兼)职档案管理人员（以下简称经办人），负责集中统一整理、管理信贷档案。
3、学贷中心的负责人对信贷档案管理工作负有领导责任；经办人对信贷档案的形成、收集、整理、归档及其完整性负有督促、审查责任；教贷中心、河南分行对信贷档案制度的落实负有指导、检查、监督责任。
4、教贷中心、河南分行定期对信贷档案管理制度的执行情况进行抽查。
（二）整理操作
1、文件分类及排序。经办人按信贷档案归档范围对收集到的文件材料按内容进行分类，原则上分为两类，即“学生个人信贷档案卷”和“综合卷”。同一类下的信贷档案按文件形成的时间先后顺序排列。有关针对所有或批量借款学生撰写的综合性报告和报表集中存放在“综合卷”。
2、编制卷内文件目录（目录格式见附件12）。卷内文件目录应与每袋材料一一对应，分袋存放，置于袋首。
（三）具体要求
1、项目名称：填写项目全称例如：河南省2004年度助学贷款项目，不能使用简称；
2、件号：用阿拉伯数字从“1”流水编制“1，2，……”；
3、备注：对特殊情况进行说明；
4、经办人：专(兼)职档案管理人员签字；
5、负责人：学贷中心的负责人签字；
6、日期：填写验收日期。
7、填写封面（格式见附件13）。
第五章 空白合同管理
第十八条 空白合同是指河南分行在指定印刷厂印制、套印国家开发银行、河南省教育贷款管理中心印章的国家助学贷款借款合同。印制数量由教贷中心在助学贷款发放前30个工作日，根据学贷中心的需求向河南分行提出。
第十九条 空白合同由教贷中心统一组织高校领取，领取时需进行登记并由领取人签字，发放后剩余的空白借款合同由教贷中心负责保管。
第二十条 空白借款合同的发放原则：
1、借款学生在500人（含）以上的学校多发所需空白合同数量的5%；
2、借款学生500人—10人的学校多发10%。
按上述方法领取后仍不能满足需要的，再领取的部分须支付印刷费用。
第二十一条 各高校组织学生签订借款合同时，要严格要求，控制差错率。凡出现差错的作废合同，由学贷中心统一收齐并登记其流水号，经负责人签字并盖章后，于合同签订后7个工作日内交回教贷中心，教贷中心集中交河南分行销毁。
第六章 附则
第二十二条 本办法由河南分行负责解释，自印发之日起施行。
